0

Ипотека: как снизить риски и не переплатить

Правительство решило продлить программу субсидирования ипотеки до конца 2016 года. Лимит господдержки на эти цели составит 16,5 миллиардов рублей.

Итак, какие риски ждут заемщика?

Переплата

Понятно, что за пользование деньгами надо платить. Однако банки рассчитывают аннуитетные платежи так, чтобы в первые годы ипотеки вы платили в основном проценты по кредиту, а сумма основного долга при этом гасится незначительно. В итоге даже если вы захотите быстрей платить кредит и погасите его не за 20 лет, а за 15 – к тому времени вы уже выплатите банку все его проценты, а основной долг так и будет висеть почти непогашенным. В целом, если платить все 10 или 20 лет ипотеку, переплата может составить 200% или даже 300%, то есть за это время вы смогли бы купить две или три такие квартиры»

Я бы посоветовала в данной ситуации выбирать банк с дифференциальным платежом, это выгоднее для заемщика – но сейчас таких практически нет. Также, чтобы снизить переплату, нужно делать досрочные платежи по кредиту, писать заявления и гасить сумму именно основного долга, это будет снижать и размер процентов. Например, погасив досрочно, скажем, 100 000 рублей в счет основного долга, вы тут же сэкономите на процентах еще 100 000–150 000 рублей в зависимости от суммы основного долга и срока кредита. Также можно лучше брать кредит на как можно меньший срок, тогда сумма процентов получится меньше. Многие застройщики сейчас предлагают рассрочку с процентами или без – если есть возможность рассчитаться за год – лучше воспользоваться рассрочкой.

Дополнительные расходы

Квартиру надо будет застраховать, и платить страховку придется все время, пока кредит не будет погашен. Кроме того, квартиру нужно будет оценить и сделать отчет об оценке – это обходится примерно в 2500–3000 рублей. Поэтому если вам на покупку квартиры не хватает небольшой суммы средств – лучше эти деньги занять у кого-нибудь, или взять краткосрочный кредит.

Валютная ипотека: рост курса

Многие попались на удочку валютной ипотеки. Брать валютную ипотеку можно только тем, кто получает стабильный доход в валюте и не зависит от курса рубля, который всегда являлся нестабильным и слабым. Валютная ипотека – это рискованное и опрометчивое решение, на сегодняшний день мы видим его результаты.

Снижение платежеспособности

Нужно адекватно рассчитывать свои силы.

«Рассматривается вариант субсидирования первого взноса ипотеки. Сейчас из-за повышенных рисков банки стараются сделать акцент не на 20%, а на 30. И это возможное развитие событий», – заявил министр строительств и ЖКХ Михаил Мень.

Банк может одобрить гражданину и пять миллионов, а вот сможет ли он платить? Тут нужно смотреть на перспективу, когда мы консультируем по ипотеке – всегда называем сумму ежемесячного платежа, который придется платить по кредиту.  Следует посчитать сумму своих ежемесячных расходов (коммунальные платежи, расходы на еду, бензин и прочее) и прибавить ежемесячный платеж по кредиту, а хватит ли доходов семьи, а если кому-то урежут зарплату? Какова вероятность этого? Нужно трезво оценить – а насколько легко вы сможете платить ту или иную сумму все 10, 20 лет? А ведь если вы хотя бы несколько месяцев не заплатите вовремя кредит – банк может раз и навсегда испортить вашу кредитную историю и потом если понадобится – кредит будет взять крайне сложно.

Всегда рассчитывайте на худшее, имейте финансовую подстраховку. Создайте "подушку безопасности" в 2-4 ежемесячных ипотечных платежа на случай потери работы, либо иных трудностей! И самое главное, если по каким-то причинам вы понимаете, что дальше оплачивать ипотеку вы не можете, не залезайте в кабалу "легких дорогих" денег, обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации! Банку так же выгодней и проще найти компромиссное решение (например, оплата только процентов в течение какого-то времени), чем выходить с вами в суд.

1 Июня 2016

Возврат к списку